Klient měl rodinný dům pojištěný přibližně 15 let. Pojistku pravidelně platil a protože za celou dobu nemusel řešit žádnou větší škodu, neměl důvod se smlouvou podrobněji zabývat.

Když jsme se ale na jeho pojištění podívali při celkové kontrole financí, zjistili jsme zásadní problém. Dům byl stále pojištěný na 6 500 000 Kč, přitom jeho současná hodnota byla 13 000 000 Kč – jeho majetek byl podpojištěný.

Pokud je nemovitost pojištěná pouze na poměrnou část své skutečné pojistné hodnoty, může se stejný poměr promítnout také do plnění při částečné škodě. Takový princip poměrného krácení používají i aktuální pojistné podmínky některých pojišťoven.

Stačila by například větší vodovodní škoda, požár části domu nebo jiná událost.

Následující výpočet je pouze matematický model. Při škodě 1,8 milionu Kč a uvažovaném podpojištění 50 % ukazuje možné plnění 900 tisíc Kč. Skutečné plnění by záviselo na konkrétní smlouvě a posouzení pojistné události.

	Původní nastavení
Hodnota nemovitosti	13 000 000 Kč
Pojistná částka	6 500 000 Kč
Rozdíl	6 500 000 Kč
Podpojištění	50 %
Výše škody	1 800 000 Kč
Modelové pojistné plnění po krácení	900 000 Kč
Část škody, kterou by klient musel řešit sám	900 000 Kč

U některých smluv může výrazné podpojištění vést k poměrnému snížení pojistného plnění. Nejde však o automatický postup u každé smlouvy a každé škody.

Pojistnou částku jsme zvýšili z původních 6 500 000 Kč na 13 000 000 Kč a současně jsme prošli celý rozsah smlouvy, protože za patnáct let se nezměnila jen hodnota domu. Změnilo se také to, co má rodina doma a jaká rizika dnes potřebuje řešit. Navrhli jsme konkrétní řešení a porovnali cenu napříč pojišťovnami.

Při prezentaci jsme klientovi ukázali i méně známou možnost pojištění elektroniky

Při prezentaci nové smlouvy jsme klientovi zmínili také pojištění technické poruchy, které lze u některých majetkových pojištění sjednat v rámci pojištění domácnosti.

Toto krytí se může vztahovat například na mobilní telefony, notebooky, tablety, televize a další drobnou elektroniku, a to na více zařízení současně, zpravidla do určitého stáří a do společného pojistného limitu.

Pro představu: u telefonu prodávaného aktuálně za 29 990 Kč stojí u velkého internetového prodejce prodloužená záruka o další tři roky 4 380 Kč. To odpovídá téměř 15 % pořizovací ceny telefonu – a stále jde pouze o jedno zařízení. V praxi se kolikrát stává, že tuto sumu stojí celé pojištění domácnosti.

Při kontrole celého zabezpečení domácnosti jsme s klientem otevřeli ještě jedno téma, které s pojištěním domu přímo nesouvisí. Rodina má psa. Veterinární zákrok může znamenat jednorázový výdaj v desítkách tisíc korun, a proto jsme doporučili zvážit také zdravotní pojištění mazlíčka.

Pro představu lze dnes sjednat variantu pojištění psa s ročním limitem veterinárních nákladů např. 80 000 Kč, odpovědností za škodu, úrazem a dalšími riziky. Konkrétní pojistné se samozřejmě odvíjí od konkrétního zvířete a zvoleného rozsahu.

Pojištění mazlíčka jsme neřešili proto, abychom klientovi přidali další smlouvu. Stejně jako u domu jsme řešili hlavně otázku: Jak velkou škodu by rodina dokázala bez problémů zaplatit sama a od jaké částky už dává smysl přenést riziko na pojišťovnu?

Z jedné staré smlouvy vznikla kompletní kontrola ochrany majetku

Na začátku měl klient pocit, že pojištění domu řešit nemusí. Pojistku měl. Každý rok ji zaplatil. Nikdy s ní neměl problém. A právě v tom byl problém.

Největší úspora této kontroly proto nebyla v několika stokorunách na ročním pojistném. Byla v tom, že klient zjistil problém dřív, než přišla škoda.

Zpět na příběhy z praxe