Klientka ve věku 34 let řešila hypotéku ve výši 5 000 000 Kč se splatností 25 let. Banka jí nabídla možnost snížit úrokovou sazbu o 0,3procentního bodu, pokud si současně sjedná pojištění schopnosti splácet hypotéku.

Bez pojištění by hypotéku získala se sazbou 5,19 %, zatímco s bankovním pojištěním by sazba klesla na 4,89 %. Nižší sazba skutečně znamenala nižší splátku. Při hypotéce 5 milionů Kč a splatnosti 25 let vychází srovnání následovně:

	S bankovním pojištěním	Bez bankovního pojištění
Výše hypotéky	5 000 000 Kč	5 000 000 Kč
Splatnost	25 let	25 let
Úroková sazba	4,89 %	5,19 %
Měsíční splátka	28 910 Kč	29 786 Kč
Rozdíl	−876 Kč

Díky pojištění tedy klientka na samotné hypotéce mohla ušetřit přibližně 876 Kč měsíčně. Jenže samotná splátka úvěru nebyla celý příběh. Za slevou na sazbě bylo pojištění za téměř 2 900 Kč měsíčně

U bankopojištění činí cena za tuto pojistku 9,9 % z měsíční splátky hypotéky. Tento parametr obvykle najdete malými písmenky pod kalkulací. Při splátce 28 910 Kč tak klientka za pojištění zaplatí přibližně: 28 910 × 9,9 % = 2 862 Kč měsíčně.

Klientka sice mohla mít díky bankopojištění nižší úrokovou sazbu a tím i nižší samotnou splátku hypotéky, ale protože kvůli této zvýhodněné sazbě musí platit ještě pojištění, celková nákladovost úvěru může být vyšší. Právě proto existuje RPSN: ČNB ho popisuje jako ukazatel, který vedle úroku zachycuje i další náklady spojené s úvěrem.

Proto jsme se podívali na druhou, mnohem důležitější otázku: Co přesně by za těch 2 862 Kč měsíčně dostala?

Bankovní pojištění chránilo především splácení hypotéky

V použité bankovní variantě pojištění při úmrtí nebo přiznání invalidity II. či III. stupně doplatí nesplacený zůstatek hypotéky. Při dočasném výpadku příjmu, například pracovní neschopnosti, ztrátě zaměstnání, péči o blízkého nebo přerušení či zrušení živnosti, může pojištění po splnění podmínek hradit měsíční splátky hypotéky, maximálně však po dobu 12 měsíců.

Takové pojištění tedy řeší především jednu konkrétní otázku: Co se stane s hypotékou, když ji klientka nebude schopná splácet?

Jenže hypotéka není jediný finanční problém, který může při vážné nemoci, invaliditě nebo úrazu vzniknout.

Klientka musí dál z něčeho žít. Může jí klesnout příjem, vzniknout náklady na léčbu nebo rehabilitaci, může potřebovat upravit bydlení nebo dlouhodobě využívat pomoc jiné osoby. Proto jsme neřešili pouze ochranu hypotéky, ale celkovou finanční ochranu klientky.

Navrhli jsme životní pojištění, které chrání hypotéku i samotnou klientku Pro klientku jsme připravili samostatné rizikové životní pojištění za 1 859 Kč měsíčně.

Jeho součástí je také krytí přímo navázané na hypotéku:

5 000 000 Kč pro případ smrti nebo invalidity II. a III. stupně s klesající pojistnou částkou.

Tím ale pojistná ochrana nekončí. Vedle hypoteční části má klientka sjednáno také:

Riziko	Pojistná ochrana
Smrt – konstantní část	100 000 Kč
Invalidita iii. stupně	1 000 000 Kč
Invalidita ii. stupně	1 000 000 Kč
Invalidita i. stupně	1 000 000 Kč
Smrt nebo invalidita ii./iii. stupně – klesající část	5 000 000 Kč
Závažná onemocnění	500 000 Kč
Trvalé následky úrazu	1 000 000 Kč
Pracovní neschopnost od 29. dne	600 Kč denně
Dlouhodobá péče iii./iv. stupně	15 000 Kč měsíčně doživotně

Celkové pojistné za všechna tato rizika činí 1 859 Kč měsíčně.

Tímto nastavením se vyřeší krytí v případě krátkodobého i dlouhodobého výpadku příjmu vůči hypotéce, ale nejen to. Klientka má v rámci pojištění i další rizika další pojistnou ochranu, která jí například doplní výdaje na život nebo zdravotní pomůcky.

A jak dopadlo cenové srovnání?

Klientka nakonec porovnávala dvě kompletní varianty – nikoli pouze dvě úrokové sazby.

	Nižší sazba + bankopojištění	Vyšší sazba + samostatné životní pojištění
Úroková sazba	4,89 %	5,19 %
Splátka hypotéky	28 910 Kč	29 786 Kč
Cena pojištění	2 862 Kč	1 859 Kč
Celkem měsíčně	31 772 Kč	31 645 Kč
Rozdíl		−127 Kč/měs.

Klientka tedy ve druhé variantě přijala o 0,3procentního bodu vyšší úrokovou sazbu. Přesto jsou její celkové měsíční náklady přibližně o 127 Kč nižší. A hlavně za své pojistné nezískává pouze ochranu splácení hypotéky, ale podstatně širší životní pojištění postavené kolem jejích skutečných finančních rizik.

Kdyby se klientka dívala pouze na nabídku hypotéky, viděla by dvě čísla: 4,89 % nebo 5,19 %. A 4,89 % by logicky působilo jako lepší nabídka. Když jsme ale započítali cenu pojištění a především porovnali, co jednotlivé varianty skutečně chrání, obrázek se změnil. Bankovní pojištění bylo primárně postavené tak, aby pomohlo se splácením úvěru. Samostatné životní pojištění jsme naopak nastavili tak, aby jedna jeho část chránila hypotéku a další části chránily samotnou klientku, její příjem a její životní situaci.

Zpět na příběhy z praxe