Klientovi bylo 40 let a na důchod si už něco odkládal. Stejně jako spousta lidí ale částku nastavil spíš podle pocitu tak, aby ho měsíčně příliš nebolela. Nikdy si přitom nespočítal, jestli mu jeho současné investování skutečně zajistí životní úroveň, kterou by chtěl mít i po odchodu do důchodu.

Proto jsme nezačali otázkou: „Kolik chcete měsíčně investovat?“

Začali jsme úplně jinde: „Kolik peněz byste chtěl mít každý měsíc k dispozici v důchodu?“

Odpověď byla jasná: 40 000 Kč měsíčně.

Kolik z toho musí zajistit sám?

Pro model jsme počítali s předpokládaným státním důchodem přibližně 18 000 Kč měsíčně. Stát by tedy pokryl část požadovaného příjmu a klient potřeboval ze svého majetku doplnit: 40 000 Kč požadovaný příjem − 18 000 Kč státní důchod = 22 000 Kč vlastní renta

Právě těchto 22 000 Kč měsíčně se stalo základem dalšího plánování.

Nechtěli jsme po klientovi, aby si jednoduše „naspořil co nejvíc“. Potřebovali jsme zjistit, jak velký kapitál má konkrétně vytvořit.

Kolik peněz potřebuje na 20 let důchodu?

Pro jednoduchý a srozumitelný model jsme počítali s tím, že bude klient vlastní rentu čerpat 20 let, tedy například od 65 do 85 let. Výpočet je potom jednoduchý: 22 000 Kč × 12 měsíců × 20 let = 5 280 000 Kč

Klient tedy potřebuje vytvořit kapitál alespoň přibližně: 5,28 milionu Kč

Pro tento základní model jsme navíc konzervativně nepočítali s tím, že by se peníze během samotného důchodu dále zhodnocovaly.

Důchodový plán
Požadovaný příjem	40 000 Kč / měsíc
Předpokládaný státní důchod	18 000 Kč / měsíc
Vlastní renta	22 000 Kč / měsíc
Předpokládaná doba čerpání	20 let
Vlastní renta za rok	264 000 Kč
Potřebný kapitál	5 280 000 Kč

Pro dlouhodobou přípravu na stáří se rozhodl využít DIP – dlouhodobý investiční produkt.

V rámci něj jsme zvolili dlouhodobé investiční řešení odpovídající jeho horizontu a ochotě podstupovat investiční riziko. Na základě historického vývoje zvoleného investičního řešení jsme pro model použili průměrné zhodnocení: 9 % ročně

Jde samozřejmě pouze o modelový předpoklad. Historické výnosy nejsou zárukou budoucího výsledku a skutečná hodnota investice bude v jednotlivých letech růst i klesat.

Pak už jsme mohli spočítat, kolik je potřeba investovat dnes, aby měl klient šanci vytvořit za 25 let cílových přibližně 5,28 milionu Kč.

Výsledek vyšel přibližně na 5 000 Kč měsíčně. Klient vloží 1,5 milionu. Zbytek může vytvořit čas.

Pokud by klient investoval 5 000 Kč každý měsíc po dobu 25 let, ze svých peněz by za celou dobu vložil: 5 000 Kč × 12 × 25 = 1 500 000 Kč. Při modelovém průměrném zhodnocení 9 % ročně by konečná hodnota investice mohla dosáhnout přibližně: 5 290 000 Kč.

Celý výpočet je záměrně zjednodušený, aby klient jasně viděl logiku svého plánu.

Za 25 let ale samozřejmě nebude mít dnešních 40 000 Kč stejnou kupní sílu jako dnes. Vlivem inflace budou pravděpodobně vyšší ceny, příjmy i samotná částka, kterou bude klient pro stejnou životní úroveň potřebovat.

Proto není možné vytvořit jeden výpočet ve 40 letech a dalších 25 let se k němu nevrátit.

Finanční plán je potřeba průběžně aktualizovat podle vývoje inflace, příjmů klienta, státního důchodu i skutečných výsledků investice.

Zpět na příběhy z praxe