Klient byl OSVČ a jeho čistý měsíční příjem se dlouhodobě pohyboval kolem 55 000 Kč. Na první pohled působil zodpovědně, životní pojištění měl sjednané, několik let ho poctivě platil a měl pocit, že je v této oblasti relativně dobře chráněný.

Když jsme ale jeho smlouvu rozebrali podrobněji, ukázalo se něco důležitého.

Pojištění obsahovalo spoustu úrazových připojištění. Byly tam trvalé následky úrazu, denní odškodné, hospitalizace úrazem a další položky, které na první pohled působily „nabouchaně“. Smlouva tedy vypadala bohatě a klient měl pocit, že má pojištěno skoro všechno.

Jenže ve skutečnosti byla silně postavená hlavně na menších a středních úrazech.

A téměř neřešila to nejdůležitější: co se stane, když klient kvůli nemoci několik měsíců nevydělává, co se stane, když přijde vážná diagnóza, a co se stane, když dojde k invaliditě, která mu zásadně omezí schopnost dlouhodobě pracovat.

Klient nebyl zaměstnanec, kterému by při pracovní neschopnosti automaticky běžela náhrada mzdy od zaměstnavatele. Byl to člověk, jehož příjem stál především na tom, že pracuje. Když pracoval, vydělával. Když nepracoval, příjem výrazně klesal nebo se zastavil úplně.

Na běžný provoz domácnosti a své osobní výdaje potřeboval přibližně 45 000 Kč měsíčně. Pokud by tedy nevydělával například 6 měsíců, znamenalo by to výpadek kolem: 270 000 Kč.

A přesto jeho původní smlouva byla postavená tak, jako by největším finančním problémem v životě OSVČ byla zlomená ruka.

Riziko ve staré smlouvě	Nastavení
Trvalé následky úrazu	1 000 000 Kč
Denní odškodné úrazu	500 Kč / den
Hospitalizace úrazem	300 Kč / den
Invalidita iii. stupně úrazem	300 000 Kč
Invalidita i. a ii. stupně úrazem	200 000 Kč
Pracovní neschopnost při úrazu	250 Kč

Zlomená ruka? Pojišťovna by plnila. Rakovina nebo půl roku bez práce v důsledku onemocnění? Tam už byl problém.

Aby byl rozdíl opravdu vidět, ukázali jsme klientovi tři modelové situace.

Modelová situace	Finanční dopad na klienta	Plnění ze staré smlouvy	Co to znamená
Zlomená ruka při sportu	Léčení cca 70 dní	cca 50 900 Kč	Denní odškodné 35 000 Kč + plnění za zlomeninu cca 15 000 Kč + hospitalizace cca 900 Kč. Tento scénář byl pojištěný poměrně dobře.
6 měsíců bez práce kvůli vážné nemoci	Potřeba domácnosti cca 270 000 Kč	0 Kč	Nebyla sjednána pracovní neschopnost z nemoci ani závažná onemocnění. Klient by výpadek příjmu musel řešit z vlastních úspor.
Invalidita iii. stupně	Dlouhodobé omezení schopnosti pracovat; původní roční příjem cca 660 000 Kč	300 000 Kč	Jednorázové plnění nepokrývalo ani jeden rok původního příjmu, natož dlouhodobý dopad invalidity.

Nové nastavení pojištění

Nové nastavení pojištění

Naším cílem nebylo přidat další dvě úrazová připojištění a udělat smlouvu ještě „větší“. Cílem bylo přeskládat ji tak, aby odpovídala realitě života OSVČ.

Nové nastavení se proto opíralo hlavně o tato rizika:

Riziko v nové smlouvě	Doporučené nastavení
Invalidita iii. stupně	3 000 000 Kč
Invalidita ii. stupně	1 500 000 Kč
Invalidita i. stupně	750 000 Kč
Závažná onemocnění	1 000 000 Kč
Pracovní neschopnost	800 Kč / den od 29. dne
Trvalé následky úrazu	1 000 000 Kč
Denní odškodné úrazu	300 Kč / den
Smrt	100 000 Kč

Tady je důležitá jedna věc: úrazová část nezmizela. Jen přestala být hlavní hvězdou celé smlouvy. Pojištění rizika jsme pouze rozšířili o případnou nemoc a přidali pojištění, které bude chránit klientův příjem. Hlavní důraz se přesunul na to, co může klientovi skutečně zničit cashflow a finanční stabilitu.

Zpět na příběhy z praxe