Klientovi bylo 34 let, byl aktivní sportovec a měl za sebou plastiku křížového vazu. V minulosti se věnoval mimo jiné judu, takže pohyb a sport byly běžnou součástí jeho života.

Když jsme začali řešit životní pojištění, měl poměrně jasnou představu, jak to dopadne. „Po operaci kolene mi ho stejně všude vyloučí.“ A není těžké pochopit, proč si to myslel.

U životního pojištění pojišťovna při sjednání posuzuje zdravotní historii klienta. Prodělaná operace, dlouhodobé obtíže nebo předchozí úraz tak mohou ovlivnit, za jakých podmínek je klient přijat. To ale neznamená, že každá pojišťovna rozhodne stejně.

Stejné koleno neznamená stejný výsledek

Jednou z největších chyb by v této situaci bylo vybrat pojišťovnu jen podle nejnižší měsíční ceny a zdravotní posouzení začít řešit až potom. U klienta s nějakou zdravotní historií totiž není otázkou jen: „Kolik bude pojištění stát?“ Stejně důležitá je otázka: „Za jakých podmínek mě konkrétní pojišťovna vůbec pojistí?“

Jedna společnost může určitou diagnózu považovat za významnější riziko a přidat výluku. Druhá může klienta přijmout, ale za vyšší pojistné. Další může omezit část krytí.

A jiná může stejnou zdravotní historii vyhodnotit podstatně příznivěji. Na základě toho jsme klientovi udělali předběžné ocenění v několika pojišťovnách, abychom dokázali dopředu zjistit, za jakých podmínek by ho do pojištění vzali.

	Výsledek zdravotního posouzení	Dopad pro klienta
Pojišťovna a	Výluka na operované koleno	Události související s vyloučeným zdravotním problémem by nebyly v daném rozsahu kryté.
Pojišťovna b	Přirážka k pojistnému	Krytí může zůstat zachované, ale klient za zvýšené riziko platí vyšší pojistné.
Pojišťovna c	Omezení některého připojištění	Klient je přijat, ale ne ve stejném rozsahu, jaký původně požadoval.
Pojišťovna d	Standardní přijetí bez očekávaného omezení	Klient může získat požadované krytí bez výluky, kterou předem očekával.

Výsledkem nebyla jen pojistka na úraz

Důležité bylo také to, že jsme životní pojištění nepostavili pouze kolem operovaného kolene. Úraz je jen jedna z věcí, která může aktivnímu člověku změnit život.

Finančně mnohem závažnější může být například dlouhodobá invalidita, vážné onemocnění nebo několikaměsíční pracovní neschopnost. Proto výsledná smlouva pokrývala několik různých životních rizik.

Sjednané riziko	Pojistná částka / dávka
Smrt – konstantní částka	90 000 Kč
Smrt – lineárně klesající částka	1 584 000 Kč
Vážná onemocnění – klesající krytí	500 000 Kč
Další krytí vážných onemocnění	200 000 Kč
Invalidita III. stupně	1 800 000 Kč
Invalidita II. stupně	1 080 000 Kč
Invalidita I. stupně	1 080 000 Kč
Pracovní neschopnost od 29. dne	400 Kč / den
Trvalé následky úrazu s 10násobnou progresí	1 000 000 Kč
Denní odškodné úrazu	200 Kč / den
Celkové měsíční pojistné	1 618 Kč

Výluka u jedné pojišťovny není verdikt celého trhu

A to je hlavní pointa tohoto případu. Kdyby klient oslovil jedinou pojišťovnu a ta mu nabídla smlouvu s výlukou na koleno, mohl snadno nabýt dojmu: „Jiné už to nebude.“ Přitom jiná pojišťovna může jeho situaci vyhodnotit odlišně.

Stejný klient může být pro čtyři pojišťovny čtyři různé případy. Proto se u životního pojištění nevybírá jen nejlevnější nabídka, vybírá se i pojišťovna, která dokáže konkrétního člověka dobře pojistit.

Zpět na příběhy z praxe